カードは分割払いのローンではありません。最低返済額は債務の何パーセントかなので、残高が減るたびに毎月小さくなります。そして小さくなるほど、その中身は利息の割合が増えます。二年で片づきそうに見える残高が十五年かかり、支払総額が借りた額の二倍にもなりうるのは、そのためです。

3ステップの使い方

1. 1 残高と年利を入力します。どちらも明細に載っています。
2. 2 毎月の定額を決めるか、「最低額のみ」に切り替えて、カード会社の返済計画がいくらかかるかを見てください。
3. 3 ふたつの利息額を見比べてください。その差こそ、毎月少し多く払うことの値打ちです。

すべてを変える返済額

毎月、まず残高に利息がかかり、返済額のうち残った分だけが元本を減らします。残高5,000、年利24%なら初月の利息だけで100。つまり120の返済は借金を20減らし、220の返済は120減らす、6倍です。返済額を1.5倍にすると完済までが4分の1になることが多いのは、増やした分が丸ごと元本に向かうからです。

「決して終わらない」と出たとき

返済額が1か月分の利息より小さいと、払っているのに残高は増えます。それを終わらせる月数は存在しないので、ツールは数字をでっち上げず、代わりに利息を示します。その額は、返済が借金に触れる前にまず越えなければならない下限です。カード会社は最低額をこの線の上に置きますが、ほんの少しだけ。小さな残高が十年生き延びるのは、まさにこの仕組みです。