老後資金を計画する
利回りとインフレを一定とした税引前の試算です。実際の市場は変動します。計画は毎年見直してください。
退職後資金計算機の仕組み
老後の計画は二つの問いが一つになったものです。いくら持てるのか、いくらあれば足りるのか。この計算機は両方を月ごとにシミュレーションします — 貯蓄は退職まで増え、その後は望む収入を引き出すにつれて減っていきます — そして資金が持つかどうか、持たせるには毎月いくら必要かをはっきり示します。
手順
- 1 現在の年齢、退職したい年齢、計画がカバーすべき年齢を入力します。90 歳は一般的で慎重な選択です。
- 2 これまでの貯蓄、毎月の積立額、その年ごとの増加率、退職前後に期待する利回りを加えます。
- 3 望む毎月の収入を今日の貨幣価値で入力します。結果には予測貯蓄、実際に必要な額、そこに到達する毎月の積立額が表示されます。
目標を今日の貨幣価値で入れる理由
35 年後の月 2,500 で何が買えるかは誰にも想像できません。今日望む収入を入力すると、計算機は退職まで毎年インフレ率で増やし、その後も増やし続けるので、シミュレーション内の引き出しは購買力を保ちます。インフレ 2% なら今日の 2,500 は 35 年後に約 5,000 — 必要な資金が大きく見えるのはそのためです。
必要な貯蓄と予測貯蓄
予測貯蓄は、積立を退職前利回りで複利運用した結果です。必要額は計画の最終月から逆算します。退職時にいくらあれば、退職後利回りで増えながらインフレ調整後の収入を終了年齢までちょうど賄えるか。二つの数字は同じ月ごとの計算から出ているので直接比較でき、その差が「必要な毎月の積立」で埋める分です。
4% ルール
よく知られた経験則では、退職 1 年目に貯蓄の 4% を引き出し、毎年インフレ分だけ増やしていけば、資金が 30 年持つ可能性が高いとされます。計算機は予測貯蓄の 4% が月いくらになるかを示すので、希望収入と比べられます。これは妥当性の確認であって保証ではありません — 利回りが低い、退職期間が長い場合はより低い率が必要です。
利回りの選び方
希望的な数字ではなく長期平均を使ってください。株式中心の分散ポートフォリオは数十年で名目年率およそ 6〜8%、そして多くの人は退職後により保守的な配分に移すので、二つ目の率は低め、多くは 3〜5% が妥当です。悲観的な組み合わせも試してみてください。楽観的な数字でしか成り立たない計画は計画ではありません。